El Gobierno de Canarias aprobó de forma definitiva el pasado 20 de julio el decreto de la Hipoteca Joven Canaria, un programa de avales públicos pensado para facilitar el acceso a la vivienda a los menores de 40 años. La medida llega en el momento oportuno, con un mercado hipotecario que en 2025 movió en el archipiélago 17.283 operaciones sobre vivienda, con un importe medio de 138.886 euros según el INE. Cuando uno mira el detalle del programa, la sensación inicial es buena. Cuando uno mira el presupuesto, la sensación cambia.

El programa concede un aval del 15% del valor de la vivienda, lo que permite elevar la financiación hasta el 95% del precio de compra en lugar del 80% habitual. Para una hipoteca media del segmento joven en Canarias, que estimamos en torno a 138.351 euros, eso supone un aval de aproximadamente 25.941 euros por operación. Sobre el papel, es exactamente el tipo de instrumento que este sector lleva años reclamando: no regala dinero, corrige el principal obstáculo real para comprar antes de los 40, que es reunir la entrada.

El problema aparece cuando se hace la cuenta de a cuántas familias puede llegar esto. La partida presupuestaria inicial es de 3.000.000 de euros, y con ese dinero, según el aval medio calculado por operación, la capacidad estimada del programa se sitúa entre 80 y 150 operaciones, en función del precio medio de vivienda que se tome como referencia. Hasta aquí, cifras sueltas. El dato que de verdad importa es contra qué se comparan.

El decreto se aprobó el 20 de julio, y todavía quedan pendientes la firma de convenios con las entidades financieras y el desarrollo reglamentario antes de que el programa esté realmente operativo. En la práctica, el programa solo va a cubrir, como mucho, el último trimestre de 2026.

De promedio, cada trimestre entre los menores de 40 años se firman unas 2.078 hipotecas, según nuestra propia estimación a partir de datos del Banco de España y el INE, y el programa cubriría entre el 3,8% y el 7,2% de la demanda real de ese periodo. Dicho de otra forma: de cada cien familias que en ese trimestre reúnan los requisitos para pedir una hipoteca en ese segmento de edad, entre tres y siete conseguirán el aval. El resto, aunque cumplan sobre el papel con lo que pide el decreto, se van a quedar fuera simplemente porque el dinero no llega para todos.

La Hipoteca Joven Canaria es una buena iniciativa, pero con tan poco dinero será solo una ayuda para los primeros que lleguen. El aval en sí mismo está bien calculado, resuelve el problema real de la entrada, y al ser un aval y no una ayuda directa el cálculo de endeudamiento de las familias seguirá igual. El fallo no está en el diseño, está en el dinero total destinado al programa.

Con tres millones de euros y una demanda que multiplica por veinte o treinta esa capacidad, el Gobierno de Canarias ha puesto en marcha una medida que va a generar más frustración que satisfacción. Muchas familias van a conocer el programa, van a comprobar que cumplen los requisitos, y van a llegar tarde porque la partida ya podría estar agotada.

Otra opción es pensar que el programa está destinado a que unas pocas familias que ahora no pueden comprar por falta de ahorros puedan acceder a la compra. En ese caso, sí, habrá como mucho 150 familias más que podrán comprar. Pero hasta ahí.

Si estás valorando comprar tu primera vivienda en Canarias y quieres saber si encajas en este programa o en cualquier otra línea de financiación disponible, contacta con la red de Agentes y de agencias en Canarias; podemos ayudarte a hacer esos números con calma y a anticiparte.

Se renuevan los avales ICO, pero no igual en todas partes. La ampliación se anunció el 24 de junio, y lo primero que hay que decir es que la renta máxima para acceder al aval ya no es la misma en toda España. Eso, para quien trabaja en Canarias como yo, tiene una lectura que llama especialmente la atención.

El límite general se mantiene en 4,5 veces el IPREM, unos 37.800 euros brutos al año por comprador. Pero en las provincias donde más cuesta comprar, ese techo se estira. Y aquí está lo curioso: dentro del mismo archipiélago canario hay dos varas de medir. Las Palmas se queda en el escalón intermedio, 46.200 euros. Santa Cruz de Tenerife entra en el escalón más alto, 63.000 euros, el mismo que Madrid o Barcelona. Si compra una pareja, en Tenerife pueden sumar 126.000 euros de renta conjunta; en Las Palmas, 92.400. Treinta y cuatro mil euros de diferencia entre dos provincias del mismo archipiélago, con precios de vivienda que en muchas zonas de Gran Canaria no tienen nada que envidiar a los de Tenerife. Si alguien en el Ministerio me explica el criterio, encantado de escucharlo.

El resto de cambios es más discreto pero también cuenta: el patrimonio neto máximo para poder pedir el aval sube de 100.000 a 150.000 euros, y el plazo para formalizar estos préstamos se alarga hasta finales de 2027. La mecánica del aval no se toca, sigue cubriendo hasta el 20% del préstamo, el 25% si la vivienda tiene una buena calificación energética, y sigue siendo gratis tanto para el comprador como para el banco.

El objetivo ahora es sencillo: aumentar el número de beneficiarios, porque en la etapa anterior del programa los objetivos no se cumplieron ni de lejos. La línea se creó pensando en avalar hasta 50.000 viviendas con una dotación de 2.500 millones de euros. Hasta finales de noviembre solo se habían formalizado algo más de 9.000 operaciones. Con ese resultado tan por debajo de lo previsto, ampliar el número de personas que pueden acceder al aval es la forma más directa de intentar enderezar el programa antes de que expire.

Para quien trabaja captando y asesorando compradores jóvenes, esto abre una puerta real en las plazas donde más se necesita: ahora entra en el aval un perfil de comprador que antes se quedaba fuera por tener una renta algo más alta. Vale la pena conocer bien las cifras, provincia por provincia, porque el margen de maniobra de un cliente puede depender literalmente de en qué lado de la frontera provincial esté comprando.

Y sigo sin entender por qué Las Palmas se queda a medio camino. Si alguien tiene la respuesta, aquí sigo. Mientras tanto, si te ves reflejado en alguno de estos casos, o simplemente quieres saber si te puede beneficiar la ampliación de este aval, mi consejo es siempre el mismo: consulta con tu asesor inmobiliario ERA. Conoce las cifras de tu provincia y puede ayudarte a valorar si este es el momento de dar el paso.